Quelles sont les conditions pour pouvoir souscrire à un crédit automobile ?

Qu’est-ce qu’un crédit auto ?

Un crédit auto est une forme de crédit à la consommation avec des modalités bien particulières propres à l'achat d'une voiture neuve ou d'occasion. Il s'agit donc de l'emprunt d'une somme d'argent utilisée exclusivement pour l'achat d'une voiture.

Les modalités du crédit auto  

La somme maximale du prêt auto est de 75 000 euros. Cette somme doit être remboursée dans un délai compris entre 12 et 84 mois (cela dépend aussi du type de véhicule acheté : neuf ou d'occasion). Enfin, le droit de la consommation autorise un délai de 14 jours pour se rétracter.

Les différences entre un prêt personnel et un crédit affecté :

Un prêt personnel est un type de crédit à la consommation. L'emprunteur demande une somme pour un projet qui n'a pas besoin d'être défini au moment de la souscription du crédit. Il peut donc s'agir de n'importe quelle dépense. A l'inverse, un crédit affecté permet le financement d'un projet bien précis et l'argent emprunté ne peut être utilisé qu'à cet effet. Dans notre cas, le crédit affecté à une automobile doit uniquement financer l'achat d'une nouvelle voiture. Le crédit affecté, à l'inverse du prêt personnel, s'accompagne donc d'une contrainte : l'achat de la voiture ne peut pas avoir lieu sans l'obtention du crédit et réciproquement.

Ainsi,

• Si le ménage n'obtient pas le crédit, la vente de la voiture est annulée. Il s'agit donc d'une vente sous condition : l'octroi de ce fameux crédit auto.
• Si la vente est annulée, le crédit auto l’est aussi. C’est un des avantages majeurs du crédit auto en comparaison avec le prêt personnel : le client ne risque pas de se retrouver avec un prêt à rembourser sans avoir pu acheter le bien qu’il souhaitait. Il s’agit d’un gage important de sécurité pour l’acheteur.

La souscription à un crédit auto est donc plus intéressante car plus sécurisée. De plus, les taux sont souvent plus négociés et donc plus attractifs.

Les conditions d’éligibilité à un crédit affecté ?

Cet emprunt peut s’effectuer dans n’importe quelle banque ou bien au près de certains spécialistes automobiles (concessionnaires par exemple). L’obtention de ce prêt est sujet à certaines conditions. En effet, l’organisme financier souhaite minimiser ses risques de perdre de l’argent et pour cela se doit de vérifier la solvabilité de ses clients. Pour obtenir un crédit auto, il est important de constituer un dossier solide.

Il n’y a pas de recette miracle pour l’obtention d’un crédit, il s’agit seulement de prouver à la banque que vous n’êtes pas une prise de risque pour eux. Pour cela, il faut montrer:

• Vos revenus disponibles : La banque doit s'assurer que votre ménage a suffisamment d'argent pour supporter la charge financière qui représente les mensualité à payer. Les revenus disponibles concernent vos salaires mais pas uniquement. En effet, toute aide sociale comme les allocations sont aussi incluses.
• Votre taux d'endettement : Un chiffre très important est le taux d'endettement. Il s'agit d'un pourcentage nécessitant le ratio de vos mensualités (c'est-à-dire les prêts en cours de remboursements) et de vos revenus mensuels. Ce chiffre est donc un indicateur de la part de vos revenus utilisés pour rembourser vos prêts en cours. Plus ce nombre est élevé, moins la banque sera enclin à vous accorder un prêt.
• Votre situation personnelle : Chaque ménage à une situation différente qui justifie les dépenses mensuelles. L'organisme financier se penchera donc aussi sur votre situation personnelle afin d'évaluer vos charges. Cela inclut de nombreux facteurs comme le nombre d'enfants à charge, le type de logement (location ou propriété)…

Avant un rendez-vous chez un banquier, vous pouvez déjà explorer ces différentes pistes et vous rendre compte de la viabilité de votre projet. Vous pouvez réaliser rapidement que la voiture que vous souhaitez acheter est au-dessus de vos moyens et donc que l'obtention d'un crédit auto pour cette somme est compromise. Il peut être intéressant de vérifier que ce crédit ne vous endette pas trop en calculant votre taux d'endettement incluant les mensualités relatives au crédit auto que vous souscrirez ultérieurement.

Il est important de comprendre que ces 3 facteurs marchent ensemble. Il s'agit d'avoir un équilibre global. Un taux d'endettement élevé n'est pas bon signe mais il peut toujours être compensé par d'autres aspects. Les organismes financiers calculent aussi un indicateur appelé le « reste à vivre » qui correspond à la somme toujours disponible pour le foyer après le paiement de toutes les charges indispensables (électricité, eau, mensualité, école, loyer, …). Si cette somme reste élevée malgré un taux d'endettement important, il est toujours possible d'obtenir le crédit auto.

Enfin, un élément important est aussi l'apport de personnel. Il s'agit d'un acompte fait à la banque avant le début du crédit. Cet apport est réalisé sur la base de votre épargne, plus cette somme est élevée plus le prêt et les mensualités sont basses. Cela permet de donner une plus grande valeur à votre dossier en demandant le risque pris par la banque.

Les documents nécessaires à la souscription d’un prêt auto :

Afin de permettre à l'organisme d'examiner votre situation en détail, vous devez constituer un dossier solide avec tous les documents nécessaires :

• Une pièce d'identité en cours de validité
• Un justificatif de domicile datant de moins de 3 mois : l'emprunteur doit résider en France pour souscrire à un crédit auto en France.
• Un contrat de travail ainsi que les fiches de salaire des 3 derniers mois pour justifier du salaire mensuel et du statut de l'emprunteur
• Un contrat de vente pour l'achat de votre voiture (le crédit auto pouvant être utilisé uniquement dans ce cadre
• Un RIB permettant à l'organisme financier de vérifier l'état de votre compte bancaire

Cette liste est non exhaustive et comprend seulement les documents indispensables. Cependant, plus votre dossier apporte des preuves de votre solvabilité, plus vous augmentez vos chances de voir votre crédit accepté.

La souscription à un crédit auto est-elle toujours la meilleure solution ?

Souscrire à un crédit auto est donc une démarche chronophage. De plus, contracter un crédit auto est une démarche risquée car elle impose une dépense mensuelle qui ne permet pas d'incident financier. Dans la campagne, l'achat d'une voiture étant nécessaire, il est possible de choisir entre une variété de crédits possibles. Pour choisir l'option qui vous correspond le plus, utilisez un comparateur de prêts auto. De nombreux comparateurs existent en ligne. Pour une location de voiture, l'option de    la LOA de la LLD peut être affectée.

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De plus, les crédits auto pour l'achat d'une voiture d'occasion sont souvent plus avantageux car le coût d'une voiture d'occasion est plus faible que celui d'une voiture neuve. 

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