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Le bonus/malus est un système d'augmentation ou de réduction du prix du contrat d'assurance qui dépend de l'attitude adoptée par le conducteur au volant. Vous souhaitez calculer votre bonus ou malus auto ? CapCar vous donne tous les éléments nécessaires !


Le système du bonus/malus

Mis en place par les assureurs , le m√©canisme du bonus/malus r√©compense ou sanctionne les automobilistes selon qu'ils adoptent ou non un bon comportement au volant. Les conducteurs ont ainsi des bonus ou malus en fonction du "risque" qu'ils repr√©sentent par rapport au taux de sinistralit√©.  

Ce syst√®me repose sur un coefficient appel√© le Coefficient de Majoration R√©duction (le CMR). En plus de varier en fonction de la conduite, la CMR d√©pend de l'utilisation faite du v√©hicule, il est plus √©lev√© pour un v√©hicule utilis√© pour chaque d√©placement. Par exemple, un individu vivant √† la campagne et n√©cessitant un v√©hicule pour se d√©placer fr√©quemment n'aura pas le m√™me coefficient qu'un citadin.

Accident1,00+25%=1,251,00+20%=1,20
Pas d'accident1,00-5%=0,951,00-7%=0,93

Coefficient habituelCoefficient pour véhicule utilisé pour tous les déplacements


Le coefficient des bonus et malus est multiplié par le prix du contrat d'assurance et détermine le montant de la prime auto demandé à chaque conducteur. Ainsi, les conducteurs plus dangereux ont une assurance auto à un prix plus élevé comparé aux plus sécuritaires.

Pour calculer ce coefficient, l'assureur se base sur l'historique des douze derniers mois décalé de deux mois par rapport à l'échéance du contrat d'assurance. L'évolution du coefficient est recalculée à chaque fin d'année selon qu'un sinistre soit survenu ou non.

Exemple de calcul des bonus/malus

Prenons l'exemple de trois conducteurs qui souscrivent aupr√®s de la m√™me assurance. Le prix du contrat d'assurance est de 1000‚ā¨.

  •  Le premier n'a pas d'accident la premi√®re ann√©e. Il b√©n√©ficie alors d'une prime de 5 % sur son coefficient au bout d'un ans. Il doit alors payer : 1000*(1-0,05) = 950‚ā¨
  • Le second a un accident dont il subit la responsabilit√© totale. Il se voit alors infliger une majoration du prix de l'assurance √† la hauteur de 25 %. Il paye alors : 1000*(1+0,25) = 1250‚ā¨
  • le troisi√®me est impliqu√© dans un accident aux torts partag√©s et donc partiellement responsable de l'accident. Il purge alors un malus de 12,5%. Le prix de son assurance l'ann√©e suivante est de 1000*(1+0,125)= 1125‚ā¨.


Cas 3- Accident aux torts partag√©s1000*(1+0,125)= 1125‚ā¨
Cas 2- Responsable d'accident1000*(1+0,25) = 1250‚ā¨
Cas 1- Pas d'accidents1000*(1-0,05)= 950‚ā¨

Année 1


Lorsque vous pr√™tez votre voiture, vous restez responsable de ce qu'il se passe au sein de la voiture. En cas d'accident, vous serez consid√©r√©(e) comme responsable et subirez un malus.


Les conducteurs 2 et 3 ayant eu un accident mettront deux ans à récupérer leur coefficient initial de 1,00. En effet, quelque soit le malus appliqué, au bout de deux ans sans accidents, le coefficient du malus revient à 1,00.

Le coefficient minimal appliqué est de 0,5. Notez que pour parvenir à ce coefficient, il faut 13 ans de conduite sans accident responsable. Si un assuré a un coefficient de 0,5 (soit 50% de bonus, le maximum) depuis au moins 3 ans, un sinistre ne lui fera pas perdre son bonus. Il le conservera dans les trois ans qui surveilleront l'accident si aucun incident responsable supplémentaire n'est commis.

Le taux maximal est de 3,5 ; soit une majoration de 400% du prix du contrat d'assurance. Mais le malus appliqué peut aller encore plus loin en cas de fausse déclaration, délit de fuite ou alcoolémie.

Si vous changez d'assurance , les bonus et malus que vous possédez seront conservés puisque le relevé d'information, qui renseigne l'historique des sinistres enregistrés au contrat et indique les bonus/malus est transmis d'un assureur à l'autre.
Le nouvel assureur est alors en charge de toute la procédure administrative.

Obtenir votre bonus ou malus auto

Vous pouvez obtenir votre coefficient de bonus ou malus auprès de votre assureur :

  • Sur l'avis d'√©ch√©ance : document envoy√© par l'assureur √† chaque renouvellement de votre contrat, depuis l'av√®nement de la Loi Chatel, l'avis d'√©ch√©ance stipule le type de forfait pour lequel vous avez souscrit, votre coefficient de majoration/minoration et vous donnez le droit de r√©silier votre contrat.
  • Sur le relev√© d'information : document qui accompagne l'assur√© tout le long de sa vie, le relev√© d'information indique les informations essentielles concernant l'assur√© et notamment son coefficient de r√©duction/majoration.

Vous pouvez demander d'obtenir ce deuxi√®me document par courrier, par mail ou par t√©l√©phone. L'assureur a alors l'obligation de vous le fournir dans un d√©lai de 15 jours.


Les accidents ne donnent pas syst√©matiquement lieu √† un malus. Si votre responsabilit√© n'est pas engag√©e, vous ne serez pas sanctionn√©s. Par exemple, si votre voiture est endommag√©e alors que vous vous √™tes correctement stationn√©, vous n'avez rien √† vous reprocher et vous ne risquez pas de malus. Les sinistres pour vol, incendie ou bris de glace n'entra√ģnent eux non plus pas de malus.

Accident sans gravité ? Réglez ce problème à l’amiable

Le prix de l'assurance est souvent √©lev√© et l'arriv√©e d'un malus donne lieu √† une augmentation non n√©gligeable de ce prix. Si vous √™tes impliqu√© dans un accident, privil√©giez le constat amiable . Vous n'√™tes pas oblig√© d'informer votre assureur d'un accident sans gravit√© et pouvez r√©gler ce probl√®me  √† l'amiable .

Ainsi, la d√©gradation partielle d'un r√©troviseur ou la rayure d'une porti√®re de voiture ne vous co√Ľtera parfois que quelques dizaines d'euros √† r√©parer. Si vous d√©clarez cet incident aupr√®s de votre assurance, vous perdez les 5 % de remise dont vous auriez pu b√©n√©ficier sans d√©claration et vous aurez une franchise √† payer qui est la somme non rembours√©e par l'assureur √† l'assur√©. Ceci repr√©sente plus que les quelques dizaines d'euros remboursables. Pr√©venir votre assureur ne vaut donc vraiment pas le coup. 

Ne pas déclarer un petit sinistre est également recommandé aux conducteurs malussés ou à la limite de la résiliation du contrat .

Cependant, ne pas informer son assureur d'un incident important ayant eu lieu vous expose à de nombreux risques allant du dédommagement insuffisant des dommages subis jusqu'à la poursuite pénale.